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二孩政策放开后，43岁的李莉(化名)想再生一个女儿，凑成一个“好”字。李莉毫不犹豫地去泰国尝试试管婴儿，因为她担心自己太老，不能自然受孕，希望通过胚胎性别选择技术实现自己的梦想。前后花了70多万，却失败了，最后“竹篮打水一场空”。
试管不是一次完成的吗？花全家人的努力？越来越多的人像“求子”的李莉一样踏上了试管求子的道路。
他们中的一些人在工作和医院两端上演“速度与激情”、有些人放弃了高薪的工作，全心全意地寻找孩子，而另一些人则选择离开家乡，跨省寻找著名的医生。。。带着他们自己的痴迷或家庭的食物，他们在各种生殖中心的门口徘徊。然而，等待他们的不仅是试管成功怀孕的喜悦，还有多次促进多次移植的痛苦，或者是多年后放弃试管道路的前辈的建议。
《北京商报》记者通过梳理多位受访者的案例，发现“一入‘生殖’深如海，从此钱包就是路人”所说的非虚。昂贵的成本和低成功率使许多人“快乐和沮丧”。因此，将试管婴儿等辅助生殖技术纳入医疗保险的呼声越来越高。地方政府和国家也经常发出信号。去年，北京医疗保险中包含辅助生殖的消息立即出现在热门搜索中。最近，17个部委鼓励将辅助生殖纳入医疗保险的文件引爆了许多怀孕援助小组。事实上，也探索了解决成本问题和发挥社会管理功能的商业保险。
那么，保险是如何参与的呢？能提供什么保障？保费是多少？去哪里买？值得买吗？....
保险赔偿失败了，是真的吗？
住在江西的冯娜(化名)经历了两促四移，但都以失败告终。
刚结婚的时候，冯娜认为生孩子很容易，但她已经怀孕五年了，但她从来没有怀孕过。经过反复考虑，冯娜和丈夫决定北上去海军总医院。
为了早日成功，冯娜辞去了高薪稳定的工作，直接在医院附近租了一套房子。除了每天去医院，她还锻炼和艾灸来调节身体。但我丈夫必须去上班。他只能在江西和北京跑步。
去医院打降调针、促排针、打夜针几乎成了冯娜的家常便饭，屁股、肚子、胳膊上都是针眼，取卵导致大量腹积水住院一周...
可天不遂人愿，第一次取13个卵子只活2个，质量很差。第二次取16个卵子，配6个受精卵，前后四次移植失败。
“做试管花了10多万，差旅费和房租花了近2万。只有我丈夫一个人挣钱养家。他和我太累了。”冯娜承认，这不仅是精神压力，也是经济压力。经过与丈夫的反复讨论，他们决定放弃，再也没有去看医生。
数据显示，我国不孕不育人数超过5000万，每8对夫妇中就有一对有生育问题。对于这些不能自然受孕的夫妇来说，试管婴儿等辅助生殖技术是“救命稻草”。然而，大多数患者对数万或数十万的治疗费用以及40%-50%的成功率感到气馁。
冯娜说：“如果保险能报销，我还是想再试一次。”。
8月16日，国家卫生委员会等部门联合发布了《关于进一步完善和实施积极生育支持措施的指导意见》，要求将适当的分娩镇痛和辅助生殖技术逐步纳入医疗保险基金的支付范围。在医疗保险之前，商业保险已经将体外受精和其他辅助生殖纳入了安全范围。
试管婴儿保险是专门为“体外受精和胚胎移植”设计的专业保险，承保患者在规定时间内怀孕失败的风险。据首都经济贸易大学保险系副主任李文忠介绍，该产品主要保证被保险人接受试管婴儿胚胎移植失败的成本损失。
业内人士表示，体外受精保险不仅可以减轻患者的经济负担，让更多的患者选择体外受精来实现他们长期以来的愿望，而且可以帮助患者缓解一定的精神压力，从而帮助提高成功率。
可以捆绑医院，也可以单独购买，保费3700元起步
如果你不成功，你可以收回一些费用，这对家庭来说也是一种安慰，也可以为下一个试管计划留下启动资金。为自己的试管道路增加保证是许多患者的“刚性需求”，那么，在哪里购买试管受精保险呢？
《北京商业日报》记者搜索了主要的保险销售平台和许多保险公司的自营平台，但没有找到相关的产品销售。但查询监管部门的产品记录信息，发现泰康在线、中国人民保险、易安财产保险、渤海财产保险等保险公司已记录试管受精相关保险。
这是怎么回事？经调查发现，目前销售的试管保险大多是通过渠道定制产品，在特定场景下销售。
“如果您的家人需要此产品，您应该在咨询和购买时找到一个特殊的客户服务对接。在保险公司内部人员的指导下，《北京商业日报》记者终于找到了该产品的购买渠道。试管婴儿保险是通过医疗渡口、康赛欧、贝壳生命、贝恩集团或花生医疗、木棉医生等生殖门诊平台提供生殖健康咨询服务的公司销售的。如果你想购买保险，你需要找到提供生殖健康咨询服务公司的顾问或生殖门诊平台的顾问。
“我们是一个三方平台，为客户提供全面的保险医疗贵宾服务。”当《北京商业日报》记者添加贝恩集团的顾问时，顾问发送了上述信息，并表示可以安排在合作的三级公立医院接受治疗，可以在没有怀孕的情况下退款。
北京商报记者通过与多位顾问沟通，了解到购买试管婴儿保险有两种方式：
第一种是直接购买单独的保险。在购买之前，客户需要选择医院，以确保他们选择的医院在保险覆盖范围内。
如果您直接购买单独的保险，保险价格与客户自身的身体状况无关，与医院和几代技术无关。泰康在线相关负责人告诉《北京商业日报》，保费是根据客户以往的成功率、年龄、身体状况等因素制定的。客户可以根据医生的建议选择第一代、第二代和第三代技术，而不区分技术的定价。
试管受精很贵，试管受精保险也会很贵吗？《北京商业日报》记者发现，如果直接购买单独的保险，价格从3700元到数万元不等，最低保障金额为5万元，最高可达20万元。
获得赔偿的张燕（笔名）告诉《北京商业日报》，她花了8800元购买了一家保险公司的试管婴儿保险（5万档），但一次排卵和三次胚胎移植失败。然而，她还获得了5万元的索赔，并有资金重新启动试管。
图:可直接投保的试管婴儿保险
第二种购买方式不需要提前选择医院，而是直接购买试管婴儿套餐，包括试管婴儿的医疗费用、保险、预约等服务。
第一种购买方式的区别在于，第二种购买方式不仅需要考虑保险赔偿，还需要考虑医院和促进排放移植的次数。价格不仅与客户的身体状况有关，还与客户所在的城市和所选医院有关。
以北京花生医疗推出的“试管婴儿包成功”套餐为例，如果失败保险赔偿4.8万元，套餐价格为6.8万元，如果失败保险赔偿4.8万元；一次三次转移8.18万元，失败后保险赔偿8.18万元。购买后，您可以选择在海淀妇幼、306医院、海军总医院等医院接受试管。
图:花生医疗顾问向《北京商报》记者介绍的试管婴儿套餐
“如果我年龄合适，我会买的。”“前段时间看到类似的广告，真的很想买。”这是很多帮助怀孕群体的一些群友的反馈。然而，一些尚未移植的群友坦言:“我还是希望更便宜，保险金额更高。”“一般一代试管要3万多，一万多的保险产品没有诱惑力。”
保险可以提供咨询和陪诊，不易登记和流水线操作
“我没有经验。我选择了一家著名的三级医院。因为人太多了，我想问更多的问题，医生不能照顾它。”第一次接受试管受精的王晓（笔名）抱怨说，医生太忙了，根本不会说更多，他也不好意思问更多。很多事情都是在网上查看信息并总结出来的。
王晓第一次取卵回家后呕吐腹泻。她在网上查询症状，怀疑自己可能是卵巢刺激综合征。王晓慌了，赶紧去医院挂急诊科检查。她忙了很长时间。医生只说：取卵后卵巢增大，可以回家休息。
王晓说：“如果有人能给我解释一下，我也会心安理得，也不会跑到医院折腾一下午。”。
事实上，试管婴儿保险提供的增值服务可以满足王晓随时咨询的需要。
《北京商业日报》记者发现，市场上的体外受精保险一般与医院和生殖健康咨询公司合作。购买保险后，不仅可以获得保障，还可以配备生殖顾问或在线客户服务、离线咨询等服务来增加价值。
图:《北京商报》记者获悉，试管婴儿保险提供的几项增值服务
与排队就医相比，部分保险可以帮助匹配三甲医院的对症专家，提供专属渠道快速就医等服务。
为什么购买试管婴儿保险会附加增值服务？资深精算师徐玉晨表示，对于客户来说，增值服务可以更好地满足他们的医疗需求。对于保险公司来说，增值服务也是吸引客户的亮点。一位资深保险经纪人也表示，保险以外的服务是锦上添花。如果挂专家号，可能要等几个月才能排到。保险公司推出的这些服务可以帮助客户尽快就医。
购买有门槛，不符合标准将被“拒之门外”
试管婴儿保险确实让人省钱省心，因为移植失败，提供增值服务。但需要注意的是，试管婴儿保险不是想买就买的。
花生医疗顾问说：“很多姐妹都想买我们的保险，但由于AMH（卵巢功能评估指标）不符合标准，她们买不到。”。
“你以前做过六种激素，AMH、检查基本卵泡吗？它可以帮助你评估成功率。”在《北京商业日报》记者进行咨询之前，贝恩集团的顾问直接表示，这取决于您是否符合产品购买条件。
《北京商业日报》记者发现，无论是直接购买保险还是选择试管受精包，都会有一定的门槛，如女性年龄、男性是否死亡、试管受精失败的次数和AMH指标。
在年龄方面，保险范围主要为20-35岁或20-40岁，不在这个年龄的女性不能购买。半年内AMH不小于1（AMH不小于1.2），卵泡刺激素FSH不小于10）、以往移植/授精失败史小于或等于三次等“硬指标”。
“如果满足这些条件，你能投保吗？投保前会审核吗？”面对《北京商报》记者的咨询，花生医疗顾问向记者发出了承保信息清单。
图:核保数据清单
根据承保清单，在投保前，还应满足宫腔镜正常、男性精液非死精非100%畸精、男女染色体正常等条件。
除了对被保险客户的身体状况有限外，试管受精保险在索赔过程中也有一些免责条款。《北京商业日报》记者查询产品条款，发现代孕违反人类试管受精技术、医疗事故或医疗过错，未按照医生的建议服用、使用、注射药物，保险公司不承担保险责任。
“当我第一次促进排泄时，我失败了。取出的卵细胞质量很差。保险能赔偿吗？“我多次受精失败，没有机会移植就花了很多钱。在这种情况下，我可以买保险吗？".....带着帮助怀孕姐妹的许多问题，《北京商业日报》记者联系泰康在线相关负责人了解到，体外受精保险只针对胚胎移植失败、排卵失败、胚胎组合失败、受精卵发育不良、胚胎移植成功后流产不在保险范围内，也不能申请保险索赔。
还有什么情况不能申请索赔呢？李文忠建议，这类保险产品一般同意在保险期间实施辅助生育，只有全部失败触发保险赔偿，任何成功（临床妊娠阳性）保险公司不需要承担责任，只能到保险公司指定或认可的医疗机构进行体外受精胚胎移植和检查，否则保险公司不承担保险责任。
《北京商报》记者陈婷婷李秀梅
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