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辅助生殖，谁来买单？

35岁的张玲(化名)经历了两次试管婴儿治疗失败，最终决定放弃生孩子的计划。

1988年，中国大陆第一个试管婴儿出生，越来越多的家庭试图依靠试管婴儿技术生育。

近年来，在出生率持续下降、老龄化趋势日益严重的背景下，包括体外受精在内的辅助生殖技术已成为缓解人口压力的手段之一。然而，高昂的成本让一些不孕症患者望而却步。

如何释放这部分“想生不能生”的人的生育能力？谁来缓解辅助生殖技术的支付压力？

《中国银行保险报》记者了解到，自三孩政策实施以来，许多地方都出台了生育支持政策，一些地方也在考虑将辅助生殖相关技术和医疗服务纳入医疗保险支付范围。许多保险公司还推出了与试管受精相关的商业保险产品，为有辅助生殖需求的人提供保险服务。

妊娠率较高

张玲和丈夫于2016年结婚，从未怀孕过。随着年龄的增长，她开始尝试各种调理身体的药物，甚至找到了一些“秘方”。

“那几年我没少喝苦得倒胃口的药，但是肚子一直没动。后来，张玲从医生那里得知自己染色体异常，正常怀孕的概率很小。2019年3月，带着对孩子的执念，她在医生的指导下开始了试管婴儿技术治疗。“排卵注射半个月后，我的胃每天都会肿胀和疼痛，然后进行各种检查。在后面取卵和穿刺是非常痛苦的。拆纱布的时候，因为塞得太紧，直接给我夹出血。”

张玲的经历是许多不孕症患者的真实写照。2021年5月，《柳叶刀》发表的《中国妇女生殖、孕妇、新生儿、儿童、青少年健康特邀重大报告》显示，2007年至2020年，中国不孕症发病率已从12年开始％升至18％。据此粗略估计，2020年我国不孕症患者人数已超过5000万。

为了满足这些人的生育需求，药物治疗、手术治疗和辅助生殖治疗多年来一直在临床实践中，其中体外受精技术被称为不孕家庭的“最后希望”。

北京大学第三医院院长乔杰介绍，1978年，世界上第一个试管婴儿诞生，1988年，中国大陆第一个试管婴儿诞生于北京医科大学第三医院。在过去的30年里，特别是在过去的10年里，中国的辅助生殖技术发展非常快。目前，可提供的技术和服务已达到国际先进水平，特别是在服务方面，种类繁多，安全性高，妊娠率为40％-50％之间。

据海南慈明博鳌国际医院生殖中心主任李宏图介绍，目前国内试管婴儿治疗主要由患者全额自费支付。体外受精技术分为三代：第一代主要针对排卵障碍、配子运输障碍等女性因素，费用约3万-5万元；第二代主要针对严重的男性问题，如少、弱、畸形精子，费用约4万-6万元；第三代主要针对染色体问题或遗传疾病，费用约10万元。

硕士学位毕业后，田小溪致力于工作、晋升、加薪、省钱买房，但错过了“最佳生育期”。检查后，她发现输卵管侧堵塞，医生建议使用体外受精治疗。”我只是想尝试一次，即使我不成功，我也可能没有机会和我的孩子在一起。”

幸运的是，她一次就成功了。“私立医院不需要排队，所以我选择了一家总共花费5万多元的私立医院，比公立医院贵1万多元。”2021年6月，田小溪成功生下女儿欣欣。

支付能力有待提高

“从临床角度来看，对辅助生殖技术的需求量很大，咨询的人也很多。”李宏图说，许多患者需要反复治疗，这对许多低收入家庭来说是一个巨大的负担。

由于染色体异常，张玲选择了第三代体外受精技术。”连续做了两次，都失败了，都是自费的。”她说，现在家庭费用都取决于她丈夫的收入，除了精神压力外，他们还感受到了经济压力。经过讨论，他们决定放弃，不再继续寻求治疗。

鉴于目前我国辅助生殖技术需求日益增长，辅助生殖技术项目个人负担成本较高的实际情况，很有声望将辅助生殖技术纳入基本医疗保险。2022年全国人大期间，多位代表建议将不孕症诊疗纳入医疗保险范围。

全国人民代表大会代表、广西壮族自治区生殖医院副院长孙燕提出，不孕症常见，对辅助生殖技术的需求不断增加，未纳入基本医疗保险。建议将辅助生殖技术项目纳入医疗保险报销范围。

记者注意到，一些地方也在考虑将辅助生殖相关技术医疗服务纳入医疗保险支付范围。

5月5日，浙江省医疗保障局发布了《关于支持“浙江好教育”促进产前护理的通知》（草案），提出扩大产前保险的支付范围。根据国家有关规定，制定人工授精、体外受精等辅助生殖技术医疗服务价格，及时纳入产前保险支付范围。

5月16日，湖北省咸宁市发布了《咸宁市实施三孩子生育政策十二条配套措施》，其中一项是规范不孕症的诊断和治疗。对于35岁以上且确实需要实施辅助生殖技术生育的家庭，具有辅助生殖资质的医疗机构在市内开展辅助生殖技术治疗的费用，按每户累计不超过1万元的标准报销，所需资金纳入各县（市、区）财政预算。

张玲说：“如果能进医保，我愿意再试一次。”。

中国医师协会健康管理保险分会名誉主席、慈明体检集团、博鳌国际医院党委书记胡波表示，将辅助生殖相关技术医疗费用纳入医疗保险，可以有效缓解孕妇需要通过技术手段准备的经济压力，提高不孕患者的医疗意愿，在一定程度上提高人口出生率。同时，让更多的人享受中国辅助生殖技术的发展和符合国际标准的红利，共同支持三孩政策的实施。

然而，一旦该费用被纳入医疗保险，它也将在一定程度上挤压医疗保险基金。河南省医疗保险局曾回应说，目前河南无法将医疗保险支付范围扩大到辅助生殖，只关注满足基本医疗需求。河南的医疗保险基金只是“略有盈余”。

此外，北京市医疗保险局和安徽省医疗保险局也表示，将辅助生殖技术服务项目纳入医疗保险支付范围的暂停实施。

胡波认为，从长远来看，将辅助生殖技术成本纳入医疗保险是《纽约时报》的趋势。”医疗保险和相关商业保险的联动发展可以更好地促进生殖健康产业的发展。然而，何时着陆、在哪些地区着陆、医疗保险报销的比例等都需要试点和进一步讨论。”

商业保险有望成为补充

事实上，在基本医疗保险之前，辅助生殖商业保险已经进行了一些尝试。

“产品类型主要包括手术事故保障、并发症保障和特定条件下辅助生殖失败的经济补偿。”陈陈说，从支付的角度来看，商业保险主要发挥风险保障功能，确保患者在辅助生殖失败时获得医疗费用的经济补偿，从而减轻心理负担和经济压力。

据了解，2016年12月，泰康在线发布了全国首份试管婴儿保险，专门为生育障碍患者和非婚生子女设计。投保后，胚胎移植一年内完成3次以上，临床妊娠未呈阳性。保险期间可报销治疗费用，最高保险理赔20万元。

平安财产保险还推出了试管受精保险产品，与指定医院合作，共同解决患者的生育问题。该产品的购买年龄上限为40岁，包括患者在两年内在中心完成一次推广和三次移植的费用。如果试管受精三次失败，你可以得到保险赔偿。

然而，商业保险的辅助生殖领域是一个相对较新的风险领域，保险公司仍在探索，在实际实施中没有充分发挥其保障作用。

“目前的市场规模约为1000万元。未来，商业保险需要提高产品设计能力，提供覆盖面更广的保险产品，有很大的发展空间。泰康在线相关负责人表示，目前，泰康在线基于以往类型的辅助生殖保险产品，进一步延伸到上下游辅助生殖治疗，将在不久的将来推出全人口、全场景全安全系列产品，对于相当一部分辅助生殖是远程医疗，特别推出了住宿、交通责任产品。

陈晨表示，商业保险也应跟上国家的步伐，开发多元化产品，继续发挥补充安全功能，共同努力满足不孕家庭的需求。

本文源自中国银行保险报告

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