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母婴保险是福音还是鸡肋？试管婴儿怎么投保？| 母亲节特辑
孩子是家庭的“掌上明珠”。随着对分娩安全的日益重视，孕期保障已成为孕妇关注的焦点。定期体检、均衡饮食和适当运动已成为常识。
然而，怀孕期间的“万一”风险不容忽视。为了避免可能出现的财务困难等问题，一些人寻求保险手段，为孕妇和新生儿提供保障，以报销新生儿并发症和疾病的医疗费用。
随着怀孕后风险的增加，相关保险产品的保险门槛也随之提高。据报道，对于孕妇，大多数定期人寿保险产品不接受怀孕保险，部分支持产品限制保险金额；医疗保险一般只接受怀孕28周以内的妇女，不包括怀孕引起的医疗报销；严重疾病保险一般要求投保人怀孕28周以内，无妊娠异常和妊娠并发症；事故保险可以接受正常保险，不要求健康，但事故保险在怀孕期间不赔偿。对于孕前购买相关商业保险的妇女，在一些常见的保险产品条款中，怀孕、分娩等相关费用在理赔时也被免除。
除上述商业保险外，社会保障中的生育保险、高端医疗保险、公司团体保险也可以得到保障，但有相应的限制。
其中，社会保障的生育保险福利不仅包括生育津贴，还包括产前检查和分娩报销。全职母亲可以利用丈夫的社会保障报销生育医疗费用；需要注意的是，一般要求生育保险连续购买12个月，婴儿出生后18个月内报销，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可以报销普通医疗保险不能报销的部分相关费用，也可以在私立医院和国外使用，但价格较高。有些产品需要6个月的等待期才能得到保证；在团体保险方面，只有一些公司提供这种福利。
鉴于社会保障生育保险和普通商业保险的责任一般不包括妊娠、分娩、产前和产后并发症等，一些孕妇专注于独家保险，孕妇作为第一保险人，婴儿作为第二保险人。目前，市场上有哪些母婴保险产品，保险金额是多少，被保险人需要注意什么，试管受精是否在保证范围内，本文逐一回答。
母婴保险产品各有侧重
《财经》新媒体查阅了几家保险公司的产品目录，发现几年前流行的母婴保险现在相对罕见，一些产品也明确表示“已停止销售”。一些客户服务部门表示，“目前只处理销售产品的售后服务，尚未收到后期产品是否会上架的通知”。
目前市场上专属保险产品的保障内容较早调整，不同公司的产品在保险要求、保障范围、保险金额、等待期等方面也有所不同。与几款热销产品相比，不难发现，几款在售保险的起价较低，年龄越大，保费可能越高。整体价格基本在1000元以内。采用一次性支付的保险方式，保证期为一年。投保年龄多在20至45岁之间，一般要求被保险人在怀孕28周前投保，并有等待期。
整理财经新媒体
在保障范围和赔偿方面，产品更保证成人意外死亡、残疾和意外终止妊娠。其中，安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财产保险的母婴安心险，意外死亡保险金均为10万元。如果意外伤残的保障金因程度而异。产品不对主动流产和引产负责，终止意外妊娠的保险金额较少。安联保险的小幸运妊娠补偿为500元，华安保险的母婴意外伤害保险补偿为2000元。爱心人寿的好孕妇的特定疾病保险表示，已支付保费。
在成人和婴儿的其他医疗保障方面，每种产品都有自己的重点。安联保险提供难产津贴、妊娠疾病和死亡津贴、新生儿先天性畸形津贴和手术补偿；华安保险母婴事故保险提供新生儿并发症和损失保险；中国人民保险母婴安全保险保护成人和新生儿并发症；良好的孕妇特定疾病保险补偿妊娠疾病、死亡保险和新生儿严重住院和手术医疗保险。
谈到对母婴保险的看法，一位宝贝妈妈告诉《财经》新媒体，“分娩前会进行多次体检。如果你患有严重的妊娠疾病或发现婴儿有先天性畸形，医生会建议终止妊娠，相关条款的意义不大。在某些情况下，保证金额较小，成人和儿童的并发症相关保证感觉有用，但具体索赔必须仔细研究条款。”
事实上，相关产品的保险条款对豁免内容也有更多的要求。例如，死胎、分娩前发现的严重疾病或缺陷造成的后果；原残疾或疾病的自然转移、治疗无效和并发症；连带死亡和并发症；医疗行为必须造成的损害和支付表中未规定的障碍不在保证范围内。
试管婴儿能承保吗？
值得一提的是，孕妇还需要提前了解试管婴儿是否适用母婴保险产品。
北京大学医院生殖遗传医学中心徐阳教授曾介绍，在超速排卵周期中，主要风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓形成、多器官衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能会出现损伤、出血、感染等并发症，严重感染会出现盆腔脓肿，移植后可能会出现一些异常妊娠结局，甚至出现高危妊娠。
据《三湘都市报》报道，2019年，刘女士在怀孕4个月时花了365元买了母婴保险。婴儿出生后被诊断为先天性心脏病和手术，但保险公司以婴儿是试管婴儿为由拒绝赔偿。法院认为，保险公司提供的电子保险单和保险条款没有提到正常妊娠的具体方式，正常胎儿在子宫生长发育，只有异位妊娠等特殊情况称为异位妊娠，正常妊娠应使用通常的解释，最终判决保险公司支付保险索赔1万元。
《财经》新媒体从客服处了解到，PICC母婴安心保险支持试管婴儿保险，安联保险小幸孕保险和华安保险母婴意外保险不支持试管婴儿保险。“被保险人使用或计划使用辅助生殖技术（包括人工授精、体外受精、配子输卵管移植、受精卵输卵管植入等）的销售人员也表示，怀孕不属于本产品的保险责任范围。”
另一方面，试管受精属于自费项目，目前全国医疗保险不能报销，成本相对较高，一般为3-5万元，有些较高。如果在这个过程中出现相应的并发症，试管受精家庭将面临更大的财务压力。
安徽代表团人大代表张宏妹在去年的全国“两会”上提出了“将辅助生育诊疗费用纳入医疗保险”的建议。去年9月22日，国家医疗保险管理局回答说：“从医疗保险制度的整体发展、群众疾病治疗需求、医疗保险基金融资水平和抗风险能力，目前的基本医疗保险制度主要是基于为群众提供基本疾病治疗保障，努力满足群众的基本医疗需求。没有条件将辅助生殖技术纳入基本医疗保险的支付范围。
《财经》新媒体注意到，一些保险公司也为试管婴儿推出专属保险，涵盖医疗机构诊疗周期内的所有费用和并发症保险费用，其中辅助生殖并发症包括严重卵巢过度刺激综合征、卵巢扭转、异位妊娠、盆腔脓肿等。除并发症外，保险公司还推出了试管婴儿妊娠保险，称“如果你成功得到了孩子，如果你失败了，你将得到赔偿”。
但与试管婴儿相关的保险产品价格也较高，多在万元以上。例如，橄榄枝健康推出的试管婴儿促孕保险包赔套餐金额在2388-2888元之间。根据沈阳京华医院官方微博3月份发表的一篇文章，渤海保险推出了两个版本的“幸运怀孕保险”试管婴儿保险套餐。年轻版（20-37岁）的保费金额为9800元，年长版（38-43岁）的保费金额为14800元。此外，对保险条件也有很多要求，在保险前需要仔细了解。
孕妇在购买保险时应该注意什么？
根据蜗牛保险5月6日发布的《互联网“妈妈保护”肖像报告》，掌握家庭保险决策权的妈妈群体被定义为“妈妈保护”，70%以上的家庭保险由妈妈保护。完全健康的妈妈只有1.3%，因身体问题无法投保的比例高达17.8%。
3.1%的人在投保母婴保险时会为自己投保意外险或人寿保险。
8.9%的二胎保妈在分娩前会提前为大宝配置保险。
那么，对于想买“安心”的准妈妈来说，整体需要注意什么呢？
许多保险业内人士认为，许多保险类型是组合的，市场没有细分到孕妇发展一个非常成熟的保险类型，在生育保险的社会保障下对大多数人来说已经足够了，母婴保险只发挥补充作用。如果你确定你想投保，试着在怀孕28周前安排，否则很容易被拒绝。孕妇可以根据家庭经济状况选择自己的安全和保费，以避免浪费资金。
对于那些想在国外分娩或想在私立医院分娩的人来说，社会保障可以报销的费用远远不能满足要求。经济条件丰富的人可以投保高端医疗保险，在分娩时可以享受高端医疗和高津贴，保障范围相对全面。然而，一些高端医疗保险也需要被保险人的年龄和居住时间。不同的产品对自然分娩、剖宫产、分娩检查等具体的福利保障内容和费用也有所不同。
有人认为，年轻女性应首先考虑具有医疗、事故和死亡保险的保险产品，提前了解产品中可以报销生育相关费用的部分；老年妇女应增加严重疾病保险，因为老年妇女容易因怀孕而引起更严重的并发症。此外，孕妇应根据自己的身体状况和家庭病史选择合适的保险类型，详细阅读母婴保险产品的安全内容，重点关注疾病的安全类型和安全时间。
对于想购买试管婴儿相关保险的家庭，也要充分了解孕妇的身体状况，考虑自身的经济状况、匹配医院的技术水平、保险公司的规模等因素，不要盲目购买保险。
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